首页 >> 综合新闻
2016年投资道在哪?
发布日期:2016-01-08
  央行6次降息,包括银行理财产品、宝类产品在内的稳健型理财收益都受到不小的影响。2016年,这样的低收益环境还将持续,因此,我们该如何调整自己的理财方式呢?详见03版  随着近一年来央行6次降息,包括银行理财产品、宝类产品在内的稳健型理财收益都受到不小的影响。从当前的经济形势看,2016年,这样的低收益环境还将持续,因此,我们是不是应该好好想想,该如何调整自己的理财方式呢?
  选银行理财产品期限不宜短
  从2014年11月至今,央行6次下调存贷款利率。银行理财产品的收益率也悄然降低。去年1月第一周,银行理财产品的平均预期收益率为5.21%,到去年11月最后一周的银行理财产品平均收益仅为4.42%。究其原因,与央行多次降息、市场资金面不断宽松有关。
  展望2016年,不少机构给出的预判是仍有降息可能。因此对投资者来说,当前的银行理财策略应是宜长不宜短。据统计,1-3个月理财产品的平均预期年化收益率为4.39%;3-6个月产品的平均预期年化收益率为4.49%;而6-12个月理财产品的平均预期年化收益率为4.65%。因此如果投资者对于资金的灵活性需求一般,首选1年期产品为宜,这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期,也防止年内继续降息带来的收益影响。
  从渠道上看,投资者不妨留意手机银行、直销银行推出的专属理财产品,收益率或许更高。而如果能凑到较大的资金量,比如30万元、50万元,那么还可以享受仅对大额客户开放的高收益理财产品。
  另外,除结构性理财产品外,大部分银行理财产品投资方向为银行间市场、债券等固定收益率产品,因此风险性较低,对定期存款利率不甚满意的投资者也可以考虑转战银行理财产品市场。
    宝类产品比重可降低
  在保留了交易便捷和超高的流动性外,收益方面,宝类产品恐怕是抬不起头了。
  从高买基金宝类产品的排名可以看到,理财通旗下的易方达易理财、汇添富全额宝以及京东小金库对应的鹏华增值宝收益排名靠前,但7日年化收益率都没有超过4%,而其他产品中,为数不少的收益率已经降至3%以下水平,多数在3%~3.1%的“悬崖”边徘徊,随时有进一步降低的可能。显然,宝类产品的赚钱速度已经放慢许多。
  货币基金就是一种投资于债券、票据、定期存款等低风险产品的现金管理工具,自然,宝类产品的收益也受到金融环境的影响,近年来出现下滑在所难免。因此,2016年在规划这部分配置时,主要还是当成活期现金来考虑比较妥当。如果过去你会把一大笔资金放在宝类账户里,天天数着收益过日子,那么现在要做的是降低宝类产品占比,否则它将拉低你整体资产的收益率。
  玩分级A先弄清风险
  分级基金A份额在很多投资者看来也是一种颇为稳健、同时收益率不错的投资渠道。因为分级基金A份额的约定收益率一般为基准利率+3%至5%,基准利率通常为1年定期存款利率,每年调整一次。以2015年初1年期定期存款利率2.75%为基准,有的分级基金约定收益率为1年定期存款利率+3%,即5.75%;有的+5%,即7.75%。在当前环境下,这个水平还是很有吸引力的。
  但实际上,投资分级A并不像表面看上去那么简单。有3个条件值得关注:A份额交易活跃与否、交易量是否大;A份额修正隐含收益率是否较高;分级基金整体折价情况。当这3个条件同时满足时,那么投资份基金A份额的时机就比较好。
  与之相对应,A份额投资也是存有风险的。比如市场上涨时,分级B投机的收益风险比变得越来越有吸引力,同时溢价套利机会的大量出现使得套利者积极地参与到分级A份额的定价,这时候分级A往往会受到短期的打压。又比如在去年6、7月的大跌行情中,A份额的投资者也是充满恐惧的。因为众多股票的停牌无法交易,可能导致A份额投资者通过下折获取的母基金无法赎回,如果下跌不断,下折亦可能导致投资受损。
  P2P投资选择平台很关键
  还有一类固定收益类投资就是P2P。说起P2P,真是有人爱、有人恨。爱的是它的相对高收益,而恨的当然是行业目前鱼龙混杂,跑路、倒闭、逾期事件频发,投资随时可能血本无归。
  对投资者而言,选择P2P理财,最关键的是选择靠谱的平台。尽管大平台在收益率上可能低于小平台,但安全性较高。同时要做好资金的分散,而这部分资金的总量,应该只占你金融资产的一小部分。
  目前,已经有一些知名P2P平台与银行签订了合作协议,银行存管模式开启。这或许可以作为投资者选择平台的一个依据。虽然存管从本质上说没有项目资金流转的监管能力,但银行能选择这些平台合作,也是做了大量调查与审核的,至少分账管理这一点,能防止P2P平台卷款跑路。
  2016年,P2P行业监管细则有望出台,这或许会成为行业“过滤”的加速器。因此,精选优质平台也就尤为重要了。另外,受金融环境的影响,P2P的高收益在2016年可能也无法延续,投资者的预期收益目标最好降低至10%以内,对于那些继续给出20%甚至更高收益率的平台,小心为上。
  保险理财优选渠道
  除了聪明投资、聪明消费,聪明理财之路计划还离不开“聪明保”。作为金融消费者常用的工具之一,新一年规划优选合适的险种及渠道转嫁和管理风险,让保险公司成为生活的可靠“担保人”,也是财富管理的重要课题。
  在选择保险产品时,有不少消费者偏爱“投入返还型”的保险,认为这类保险保费虽然较高,但到期能获返还,如此才算“不吃亏”。但事实上,适度购买消费型保险产品更易实现“小投入、大保障”。
  消耗型险种费率低,保障高,对于事业初创或自己有一定投资渠道的群体来说,是更好的选择。举例来说,30岁的年轻人,同样30万元保额的寿险,到60岁的定期寿险,和返还型的终身寿险,前者每年只需数百元,后者视有无分红,费率可能在3000元以上。对于经济并不十分宽裕或有较好投资渠道的家庭来说,购买保险最重要的考量是如何以最小的投入起到最大的风险防范作用。新一年可将保障重心落在“家庭顶梁柱”的定期寿险、意外险、重大疾病险、医疗费用和补贴上。这些险种目前市场上都有消耗型险种,比起同样的返还型险种费率而言具有很强的竞争力。
  另一方面,房价的不断攀升也使得都市中的“百万豪宅”越来越多,家庭资产主要集中在房产已经成为一种新常态。新一年,在精打细算为人身做好保险保障的同时,花上百元为自家不动产投保一份物美价廉的家财险,也能“四两拨千斤”地转嫁家中因意外事故和自然灾害造成的财产损失。
  作为国内普及率最高的险种之一,商业车险可谓不少有车家庭最大的一笔保费支出。依据最新车险费改方案,如果车主上年没出险,费改后保费就可享受8.5折优惠;2年享受7折优惠;连续3年则可享受到6折优惠。再加上自主核保系数和渠道系数的优惠,连续3年没出险的车主获得的优惠幅度将高达4.335折。也就是说,车主们在新一年只需日常谨慎驾车,安全出行,就能在降低事故率的同时有效降低车险支出。
  另一方面,在安全行车累进降低车险费率的同时,车主也需注意考虑提高第三者责任险的保额。按照现行保险标准,交强险对于死亡伤残赔偿限额为11万元人民币,医疗费用赔偿限额为1万元人民币。如发生较大的伤亡事故,赔偿的金额动辄高达几十万元,甚至数百万元,仅有交强险很难应对。建议车主酌情考虑将三责险保额提升,一旦发生交通意外致使第三者遭受人身伤亡或财产损失,充足的保额可以避免许多不必要的纠纷和财产损失。
  在投保渠道的选择上,尚未投保的消费者新一年不妨选择通过网络渠道。要知道,随着移动互联网的发展,各知名保险公司都已建立各自的官方保险商城或在淘宝、天猫等第三方平台设立的官方商店。对于购买意外险、航意险、旅行险、家财险等保险责任清晰的“简易型”保险产品来说,不少保险公司网上渠道的报价较传统渠道可打7折甚至更低。通过“网购”简易保险产品,不仅能有效降低保费,同时也便于比较各家保险公司的产品报价及保障内容。(宗文)
陕西广播电视报主办 第一生活版权所有 陕ICP备13003435号
版权所有 CopyRights© 2013